باستخدام الأسهم الرئيسية الخاصة بك

يمكن أن يكون خط ائتمان الأسهم في المنزل خط الأمان المالي الخاص بك في الأوقات الصعبة.

أنت تعرف المانترا: يقول الخبراء إنه يجب أن يكون لديك نفقات معيشة تتراوح بين ثلاثة وستة أشهر في حساب آمن وسهل الوصول إليها ، مثل سوق المال. في الواقع ، فإن النقد المتاح يفوق الاقتراض في أي يوم ، لذلك إذا لم تكن قد أنشأت بالفعل صندوقًا للطوارئ ، فعليك الالتزام بذلك الآن.

أثناء قيامك بتقييم شبكة الأمان المالية الخاصة بك ، لا تتجاهل الأسهم في منزلك. يعتبر خط ائتمان الأسهم في المنزل بمثابة نسخة احتياطية كبيرة إذا كان لديك تسريح ممتد أو مصاريف غير متوقعة شديدة ، مثل الفواتير الطبية.

أساسيات

يعتبر خط ائتمان أسهم المنزل طريقة مرنة للاقتراض مقابل الأسهم في منزلك. بمجرد أن تفتح خط أسهم المنزل مع المقرض الخاص بك (في عملية مماثلة للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، فقط أقل مشاركة) ، يمكنك الاقتراض منه (بحد أقصى مبلغ محدد) عندما تقرر ، ستحتاج ادفع فقط الفائدة على المال الذي تقترضه. طالما أنك لا تستعير أي شيء ، فلن تدين بأي مصلحة.

معظم خطوط الأسهم الرئيسية تأتي مع معدلات فائدة متغيرة ، على الرغم من أن عددًا قليلاً منها يقدم أسعارًا ثابتة. وفي هذه الأيام ، يقدم لك المقرضون العديد من الطرق للاستفادة بسهولة من رصيدك المتاح ، وغالبًا ما يكون ذلك عن طريق كتابة الشيكات أو استخدام بطاقات الائتمان المرتبطة بخط الائتمان.

لا تخلط بين حد الائتمان مع قرض الأسهم المنزل. مع قرض الأسهم المنزلية ، بالمقارنة ، المقرض الخاص بك يتخلى عن مبلغ مقطوع وعادة ما تكون سعر الفائدة الثابت الخاص بك. ثم تسديد القرض على أقساط شهرية ثابتة. من الأفضل الاحتفاظ بقروض الأسهم المنزلية لتلك الأوقات التي تحتاج فيها إلى مبلغ محدد من النقد ، على سبيل المثال ، لإكمال تحسين المنزل ، أو بدء عمل تجاري ، أو دمج ديون مرتفعة الفائدة.

على النقيض من ذلك ، يشبه حد ائتمان المنزل إلى حد ما شبكة أمان: هناك إذا كنت في حاجة إليها ، ولكن ليس في طريقك عندما لا تكون قيد الاستخدام.

التأثير الضريبي

بشكل عام ، فإن الأموال التي تقترضها ضد منزلك ، إما عن طريق قرض أسهم المنزل أو حد الائتمان ، تكون معفاة من الضرائب. يتيح لك مصلحة الضرائب شطب ما يصل إلى 100000 دولار في الفائدة التي تدفعها على هذه القروض (أو ما يصل إلى 1 مليون دولار إذا كنت تستخدم المال لإصلاح منزلك).

إن خصوماتهم الضريبية وأسعار الفائدة اللائقة (اعتبارًا من أواخر عام 2002 ، 4.46 بالمائة في المتوسط ​​للحصول على حد ائتماني لأسهم المنازل بقيمة 10،000 دولار ؛ 4.15 بالمائة لخط ائتمان أكبر بقيمة 30،000 دولار أمريكي) تجعل خطوط ائتمان الأسهم المنزلية جديرة بالدراسة على أنواع أخرى كثيرة من قروض شخصية (غير قابلة للخصم). وهم فائز واضح على بطاقات الائتمان التي يتراوح متوسط ​​أسعارها بين 13.42 في المائة و 15.44 في المائة ، وفقًا لموقع Bankrate.com.

Bankrate

اعرف حقوقك

إذا كنت تخشى أنك قد تفقد وظيفتك في المستقبل القريب ، فابدأ بالتسوق للحصول على قرض لأسهم المنزل بشروط جيدة الآن ، في حين يمكنك التأهل.

كما هو الحال عند التسوق للحصول على قرض عقاري ، يجب عليك مقارنة عروض العديد من المقرضين قبل التسوية على أي صفقة. تأكد من أنك تفهم كل الشروط والأحكام. بالإضافة إلى مقارنة أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية ، تأكد من مقارنة أي رسوم (قد تظهر في شكل نقاط أو رسوم منشأ أو أنواع أخرى من تكاليف الإغلاق). بعض المقرضين حتى تهمة رسوم سنوية للحفاظ على خط الائتمان مفتوحة.

تأكد أيضًا من فهمك لكيفية رد الأموال التي تقترضها - فبعض خطوط الأسهم الرئيسية تتطلب دفع مبالغ ضخمة عند انتهاء مدة القرض ، والبعض الآخر يتيح لك سداد أي رصيد مستحق على عدد محدد من السنوات.

بمجرد تسجيلك على الخط المنقط ، لا يزال أمامك ثلاثة أيام للتراجع عن الصفقة. إذا غيرت رأيك ، فيجب عليك إبلاغ المقرض كتابيًا ، ويجب على المقرض إرجاع أي أموال قمت بتسليمها حتى الآن.

باستخدام المال بحكمة

فقط لأنك تتمتع بسهولة الوصول إلى قدر كبير من الائتمان لا يعني أنه يجب عليك النقر عليه بحرية. احرص على استخدام حد الائتمان الخاص بك بطريقة مسؤولة ؛ على سبيل المثال ، للمساعدة في تغطية النفقات الخاصة بك إذا كنت تستنفد صندوق الطوارئ الخاص بك خلال تسريح العمال لفترة طويلة. قاوم الرغبة في الاستفادة منه لأسباب تافهة ، مثل دفع ثمن رحلة إلى أوروبا أو شراء مركز الترفيه الذي طالما حلمت به.

تذكر أن أي أموال تقترضها تدعمها منزلك. إذا قمت بنفقات كبيرة لا يمكنك سدادها في الوقت المحدد ، فإنك تعرض منزلك للخطر.

وتعرف على هذا: قد لا يستمر تيار الائتمان الخاص بك إلى الأبد. العديد من المقرضين تحقق الائتمان الخاصة بك سنويا. في حين أن المقرض الخاص بك لا يمكن تسريع مدفوعات القرض أو تغيير الشروط ، فإنه يمكن تعليق أو تقليل امتيازات الاقتراض الخاصة بك.

أخيرًا ، نظرًا لتنافس العديد من المقرضين على تقديم القروض والأسهم في هذه الأيام ، عليك أن تكون على أهبة الاستعداد. تحذر لجنة التجارة الفيدرالية المستهلكين من وجود عدد من الأساليب التعسفية ، بما في ذلك إخفاء شروط القروض وإكراه أصحاب المنازل على قبول قروض الأسهم المنزلية التي لا يستطيعون تحملها بشكل معقول. لمعرفة المزيد عن التحذيرات ، تفضل بزيارة موقع الويب الخاص بـ FTC.

FTC الرئيسية للأسهم والقروض معلومات المستهلك

    Follow us

    Don't be shy, get in touch. We love meeting interesting people and making new friends.